民營(yíng)銀行仍是2017金融風(fēng)口 馬云、馬化騰們加速布局

　　2016年12月，7家民營(yíng)銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建，民營(yíng)銀行總量達(dá)17家!

　　中信銀行2017年1月5日晚公告，百信銀行獲批籌建(百度為大股東之一)。加上2014年秋季獲批的深圳前海微眾銀行(大股東為騰訊等)、浙江網(wǎng)商銀行(大股東為阿里旗下小微金服等)，可以說，BAT都有銀行了!

　　民營(yíng)銀行審批進(jìn)入常態(tài)化，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、實(shí)業(yè)大佬紛紛出手，目前還有不少民營(yíng)企業(yè)正在排隊(duì)申請(qǐng)。相關(guān)人士預(yù)計(jì)，民營(yíng)銀行仍將是2017年資本“風(fēng)口”，或能緩解中小微企業(yè)融資難題。你看好嗎?

　　01 首批5家民營(yíng)銀行經(jīng)歷初創(chuàng)兩年，盈利情況不一

　　新中國(guó)的民營(yíng)銀行并非沒有先例。1996年，全國(guó)工商聯(lián)牽頭成立了以民營(yíng)資本為主的民生銀行。民生銀行于2000年A股上市，一直被歸類為全國(guó)性股份制銀行。此后，民營(yíng)銀行鮮有進(jìn)展，國(guó)有資本長(zhǎng)期處于銀行業(yè)主導(dǎo)地位。

　　直至2014年初，銀監(jiān)會(huì)在《2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議》上表示，民營(yíng)銀行將在2014年試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，實(shí)行有限牌照。2014年三季度，銀監(jiān)會(huì)同意批復(fù)首批5家民營(yíng)銀行籌建。其中，7月25日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行獲準(zhǔn)籌建;9月29日，浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行獲準(zhǔn)籌建。

　　兩年過去了，銀監(jiān)會(huì)2016年12月8日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年三季度末，首批試點(diǎn)5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項(xiàng)貸款余額611.57億元，各項(xiàng)存款余額428.20億元，平均不良貸款率為0.54%(優(yōu)于銀行業(yè)平均水平)，撥備覆蓋率為471.21%，整體運(yùn)行審慎穩(wěn)健。

　　據(jù)悉，除了個(gè)別銀行會(huì)定期披露年報(bào)外，目前上述銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)僅對(duì)銀監(jiān)會(huì)報(bào)送，對(duì)外的保密程度也較高。根據(jù)公開年報(bào)信息：2015年民商銀行的凈利潤(rùn)約為1018萬元;到2016年上半年，金城銀行實(shí)現(xiàn)了盈利9800萬元;截至2015年末，網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)虧損0.69億元。微眾銀行行長(zhǎng)李南青表示，該行2016年至少能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，且可能實(shí)現(xiàn)盈利，實(shí)現(xiàn)盈利的時(shí)間表將早于預(yù)期。

　　2014年啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)時(shí)，銀監(jiān)會(huì)就確定了民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的五項(xiàng)原則，其中一項(xiàng)原則即“要有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略”。根據(jù)這一原則，微眾銀行定位“個(gè)存小貸”，金城銀行側(cè)重于“公存公貸”，網(wǎng)商銀行側(cè)重于“小存小貸”，民商銀行和華瑞銀行則定位于“特定區(qū)域”。凌敢認(rèn)為，從目前來看，首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行積極探索落實(shí)差異化市場(chǎng)定位，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展基本契合設(shè)立初衷和戰(zhàn)略定位。

　　正因?yàn)椴町惢�的市�?chǎng)定位，才決定了民營(yíng)銀行有所為而有所不為。以網(wǎng)商銀行為例，是以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，小存小貸，只服務(wù)“長(zhǎng)尾”，不做500萬元以上的貸款，不碰“二八定律”中的20%的高凈值客戶群的民營(yíng)銀行。

　　正是因?yàn)椴町惢��?jīng)營(yíng)，導(dǎo)致了民營(yíng)銀行的盈利能力普遍偏弱，與國(guó)有五大銀行動(dòng)輒數(shù)百億上千億的凈利潤(rùn)相比，寶億萊家居飾品加盟<寶億萊整體家居軟裝生活館，民營(yíng)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表簡(jiǎn)直微不足道。

　　02 民營(yíng)銀行審批進(jìn)入常態(tài)化，改變中小微企業(yè)融資難題?

　　中國(guó)民生銀行研究院院長(zhǎng)黃劍輝新近在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者專訪時(shí)表示，中國(guó)銀行業(yè)急需新一輪的改革，才能夠重新激發(fā)其體制機(jī)制新的制度紅利。民營(yíng)銀行長(zhǎng)期發(fā)展滯后、發(fā)展不足，這是銀行體系非常大的一個(gè)問題。從1996年1月12日成立民生銀行，其后十多年直到2014年，沒再批準(zhǔn)設(shè)立新的民營(yíng)銀行。整個(gè)銀行體系里，供給結(jié)構(gòu)、需求結(jié)構(gòu)不匹配，在早些年經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的時(shí)候，問題可能不是特別明顯。隨著整個(gè)國(guó)際、國(guó)內(nèi)格局的變化，尤其是現(xiàn)在，貨幣政策收的比較緊，房?jī)r(jià)的問題、通脹問題，供給的結(jié)構(gòu)跟需求結(jié)構(gòu)不匹配問題等，寶億萊家居飾品加盟<寶億萊整體家居軟裝生活館，就更顯得比較突出。當(dāng)年4萬億的閥門開得特大的時(shí)候，大水漫灌，而現(xiàn)在收得比較緊了，軟裝設(shè)計(jì)家居產(chǎn)業(yè)鏈，閥門關(guān)小了，水總量少了，但是很多水流到了國(guó)有企業(yè)和地方政府平臺(tái)，而中小民營(yíng)企業(yè)就沒有水，就渴死了。這是特別大的一個(gè)問題。

　　2016年，12家銀行獲得批復(fù)。其中，僅12月單月批復(fù)的數(shù)量就有7家。

　　● 5月，重慶富民銀行獲批

　　● 6月，四川新網(wǎng)銀行獲批

　　● 7月，湖南三湘銀行獲批

　　● 11月，安徽新安銀行及福建華通銀行獲批

　　● 12月，整體軟裝寶億萊家居飾品，武漢眾邦銀行、山東威海藍(lán)海銀行、吉林億聯(lián)銀行、遼寧振興銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關(guān)村銀行、梅州客商銀行獲批。

　　2017年開年，百信銀行獲批籌建，由中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技公司(百度全資子公司)作為發(fā)起人，入股比例分別為70%、30%。

　　民營(yíng)銀行在2016年年末獲得批復(fù)小高峰，被外界視作進(jìn)一步放開銀行牌照限制的信號(hào)。

　　目前，民營(yíng)銀行如采用發(fā)起設(shè)立;發(fā)起人為擬設(shè)銀行注冊(cè)地所在省(區(qū)、市)內(nèi)純中資民營(yíng)企業(yè);持股比例原則上不超過30%;優(yōu)先選擇單家企業(yè)凈資產(chǎn)不低于100億元、終極受益人和剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者個(gè)人凈資產(chǎn)不低于50億元的民營(yíng)企業(yè)作為發(fā)起人，欠發(fā)達(dá)地區(qū)如西部地區(qū)可適當(dāng)降低要求;發(fā)起人的實(shí)際控制人為中國(guó)境內(nèi)公民且不得持有綠卡。如采取共同發(fā)起設(shè)立方式;銀行性質(zhì)為股份有限公司，注冊(cè)資本最低20億元。

　　17家民營(yíng)銀行的股東均由知名或本土企業(yè)組成。

　　其中，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的有5家。前海微眾銀行的第一大股東是騰訊;浙江網(wǎng)商銀行的第一大股東是阿里小微金服;江蘇蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商;四川新網(wǎng)銀行的第二大股東是小米的全資子公司銀米科技;吉林億聯(lián)銀行的第二大股東是美團(tuán)的子公司吉林三快科技有限公司。

　　中關(guān)村銀行則具有鮮明的科技背景，這也是17家民營(yíng)銀行中唯一強(qiáng)調(diào)“科技金融”的銀行。第一大股東用友網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司和第二大股東北京碧水源科技股份有限公司分別占股29.8%和27.0%。

　　福建華通銀行的第一大股東是永輝超市;金城銀行的第一大股東華北集團(tuán)從事銅材生產(chǎn)。

　　從各家民營(yíng)銀行大股東公開披露的信息看，16家民營(yíng)銀行各具特色。小微企業(yè)成為每一家的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

　　03 機(jī)遇還是挑戰(zhàn)?

　　曾經(jīng)人人都想分一杯羹的民營(yíng)銀行，逐漸回歸理性。在部分先行者選擇撤退的同時(shí)，也有后來者躍躍欲試。面對(duì)監(jiān)管和自身?xiàng)l件限制，投資民營(yíng)銀行是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)?

　　銀監(jiān)會(huì)高層人士多次公開表示，民營(yíng)銀行的設(shè)立不搞“計(jì)劃生育”，將繼續(xù)按照“成熟一家、設(shè)立一家、不一哄而起”的原則，積極穩(wěn)妥推動(dòng)民營(yíng)銀行常態(tài)化發(fā)展。